最近、怒涛のお金シリーズです。

 

 

こういうのは思いついたら書いていかないと、忘れてしまうんですよね。笑

 

 

 

 

今日も、住宅ローンに関することを書いていきます。

 

 

 

テーマは、

 

「信用情報」

 

という言葉です。

 

 

 

 

私も住宅ローンに携わるようになるまでは、全く知らなかった言葉です。

 

お堅い言葉です。

 

でも住宅ローンを借りる際には、必ず出てくる言葉です。

 

 

不動産会社、銀行が、「個信（こしん）」と呼んでいるものです。

 

 

 

そして、実はかなり重要なポイントです。

 

 

 

簡単に言うと

金融機関がお金の貸し出しを判断するときに参考にする、個人の信用力

です。

 

 

 

これは、細かく見ていくと分かりにくい。。。

 

私も今回を機に頭を整理します。

 

 

結構内容ありそうなので、2、3回に分けて書きます。
信用情報に関係する具体例とか書ければ良いかなと思います。

 

 

 

 

今日はまず、概要について書きます。

 

 

 

 

 

はじめに

細かいことを考えるよりも、まずは

 

信用情報とはどういうものか？

 

 

その概要を抑えたほうが早いと思います。

 

 

 

 

信用情報とは？

「クレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報」
※日本信用情報機構より

 

 

分かりますか？

 

 

とりあえず、途中で出てきた

「信用取引」

とは何でしょうか？

 

 

 

信用取引とは？

信用取引とは、簡単に言うと、

「自分を信用してもらい、持っている資金以上の取引をすること」

のような感じです。

 

 

 

取引を行う際は、

 

・現金で支払う

・クレジット（信用）を使って支払う

 

この2つが大きな経済の仕組みと言われています。

 

 

 

要は

 

「私はこれだけの資金、資産（不動産、株など）を持っています。」

との申告に対し

 

「ではその資金、資産があるなら、これだけ取引（期日までに支払う約束）しましょう。」

と相手を信用して

 

現状の資金・資産以上のお金を使った取引をするのです。

 

 

 

 

では話を戻しまして、

 

この「信用取引」の客観的情報を

「信用情報」という、

と。

 

 

過去のクレジットカード、ローンなど、信用取引で行われたお金の貸し借りについて、約束どおり支払ができているかどうか。

 

ということです。

 

 

銀行、クレジット、信販などの契約内容・支払状況・利用残高などが情報となるわけです。

（ちなみに株の信用取引情報は、住宅ローン審査の信用情報には反映されません）

 

 

つまり、その人の「信用力」をあらわす指標になるわけです。

 

 

 

これを住宅ローンに当てはめると、

 

新たにお金の貸し借り（住宅ローンという信用取引）を行う場合、

貸す側（銀行）は、その信用情報も参考にしながら、判断（住宅ローン審査）をするのです。

 

 

 

 

 

個人の信用

 

その人の過去の信用取引情報をもとに、お金を貸す側は個人の信用を判断するわけですが、

 

 

クレジットやローンなどの履歴だけでは少ないと思いませんか？

 

 

 

過去のお金の履歴情報とは、簡単に言うと、

貸し借りの約束を守れたかどうか、

ですよね。

 

 

 

この「約束」

 

 

 

他の事でも測れると思いませんか？

 

 

たとえばメルカリなどで、取引成立後、約束どおり商品を発送したか、など。

 

 

本来、個人の信用力は

正直な人か？約束を守る人か？

など、もっともっと日常の中で確認することができるはず。

 

 

そんな信用力を目に見える形で表す試みが、広がっています。

 

 

 

中国の芝麻信用

中国の企業、アリババが提供する信用スコア化サービス、

「芝麻信用（セサミ・クレジット）」

をご存知ですか？

 

 

アリペイというオンライン決済システムの支払履歴や、

学歴、職歴、ＳＮＳ上での交友関係などをもとに、

社会での信用度を測ろうというものです。

 

 

 

この芝麻信用のスコアを元に、金融商品の金利優遇サービスを受けられたりと、中国ではすでに様々な利用が始まっています。

 

 

 

シェアリングエコノミー

金融商品の信用情報とは関係ありませんが、

ウーバー（配車サービス）や、エアビーアンドビー（民泊仲介サイト）などの共有型経済では、この「信用」が重要です。

 

こういったサイトで使われている、お互いにレビューをしあう相互評価システムも、同じ信用情報と言えます。

 

 

 

エアビーアンドビーでいうと、

 

民泊物件を借りる側が、宿泊後に物件とサービスを評価し、レビューをする。

 

評価の高い貸す側（ホスト）は、そのサイト内でどんどん評価が上がり、より宿泊希望者を集めやすくなる。

 

 

これも一種の信用情報です。

 

 

 

そもそも資産の無い人は？

例えば発展途上国などで、元々資産が無く、借入をしたことの無い（信用情報の無い）人が、小額の借入を元にビジネスを行う。

 

このケースでも、従来の信用情報では貸す側にとっての判断材料が少ないため、

ブロックチェーンなど新しいテクノロジーを使い、

日々の生活で得られる信頼を、オンライン上に目に見える形で記録していくことで、信用情報を増やしていき、現物資産の無い状況でも借入をできるようにする。

 

そんなことも考えられます。

 

 

 

 

 

 

 

 

信用情報ってどんなものか、

お分かりいただけましたでしょうか？

 

今回は、信用情報の概要を書かせていただきました。

 

かなり長文になってしまいました。笑

 

 

 

次回は、

住宅ローンの審査の際に使われる信用情報について、もう少し細かく見ていきます。

 

 

 

 

 

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